“钱先生”一卡通破解银行理财的孤岛效应？

2014-10-14 15:08来源：未知作者：蒙蒙阅读量：

    10月10号，锦州银行发行的创富032期365天VIP产品，为当日中国公开发行的所有银行理财产品中的收益冠军。可惜的是，这和中国的大部分投资者都没有关系。

    由于银行的封闭性，首先你很难得知这个信息。另外，要想购买一家银行的理财产品，需要本人先到这家银行的柜台开设账户。封闭的信息加上账户的制约导致银行理财产品存在于一个个孤岛之中，投资者只能对大部分银行的产品望眼欲穿。

    一卡打通跨越网银

    有没有可能让投资者在一个地点享受到全国各家银行的投资机会呢？刚获得千万美元级B轮融资的钱先生团队正在试图解决这个问题。

    “我们希望实现用户凭借一张银行卡，就可以购买全国任何一家银行的理财产品，去除开户等各类门槛。”钱先生创始人张岩说。

    张岩早期曾在一家国内著名的金融软件公司负责网银业务，本以为网银接口的开通可以让各家银行互通起来、资源共享。但事实并非如此，各银行的系统仍然处于封闭状态。

    他相信，越是封闭的环境，越有突破的机会。2009年，他开始组建团队进行技术研发，希望让一个账户买遍所有银行理财产品的想象成为可能。2013年9月，“钱先生”银行理财产品平台正式上线。

    目前，钱先生平台可以即时搜索到全国60家银行公开发行的理财产品信息，理财产品达1万多种，累计用户约100万，单日最高交易额突破一千万人民币。

    “去年整个银行理财产品的市场规模在65万亿人民币，可以充分看到市场的空间是巨大的。”钱先生的投资人之一，盛大资本的副总裁叶蕙芳表示。

    在叶蕙芳看来，市场上目前实现理财产品搜索比价的平台不只一家，但只有钱先生可以直接购买，技术实力将是平台的最强壁垒。

    “第一步，要抓取、整合理财产品信息就非常复杂，”张岩说，“真正可以交易的理财产品大多在网上银行里，而不在银行官网上，普通的搜索引擎根本抓不到，钱先生通过自主研发的专利技术实现了搜索引擎技术上的突破。”

    为了研发出可跨越网银、基于封闭系统内的搜索技术，并实现信息的标准化，张岩团队就花费了几年时间。现在，“系统最快10分钟就可以兼容一家银行”。

    除了穿越网银的搜索技术，钱先生的另一个卖点是跨账户交易的技术流程设计。“代购”是张岩采用的突破账户限制的核心办法。通过代购，用户无需开户便可以购买任何银行的理财产品。

    简单来说，用户将银行卡内的钱充值到与钱先生签约的第三方支付平台的虚拟账户中，再通过签署电子协议“委托”平台代为购买选中的理财产品。购买当日。资金会进入平台的第三方账户，再通过公司的银行账户进行购买。产品到期后，用户的本金和收益则原路返回到用户的第三方账户中。

    回应质疑安全保证

    “这是一套复杂的账户体系，用户的资金与公司的资金被完全分隔开，账户全程由第三方支付平台及银行监管。”张岩解释说。

    代购的确让用户的体验简单到极致，但其中不可避免涉及了非法集资和资金池嫌疑。投资者在平台上完成支付后，无法确定钱是否真的被平台用于购买预期中的理财产品，如果交易过程中产生了中间账户，直接涉及资金池。

    对此质疑，张岩回应称：“银行理财产品的购买回执、平台给予用户的委托购买回执以及第三方平台的账户数据都可以一一对应，足以证明资金的匹配。”

    然而，购买每个产品的资金总量在平台上并不予以显示，这样的话，银行的购买回执是否代表了用户委托购买的全部金额变得难以验证。对于复杂的第三方账户体系，用户更是无法得知资金的具体流向。

    对此，张岩进一步解释称：“通过平台为每位用户出具的委托购买回执，每一位用户都可以清楚的知道自己的资金投向以及确切的数额，而银行出具的针对理财产品的购买回执，则可以对应平台所购买的每个理财产品的资金总量，其中的对应关系由平台的银行级核心账务系统进行记录，最终每一位用户都确认到期收到了本金和收益，那么平台在总量上自然也就是没有问题的，更何况还有第三方平台的账户数据可供复核”。

    对于此前有关代购模式的合法性争议，在北京大成律师事务所高级合伙人商建刚看来，该模式本身并不存在违规之处，通过技术实现信息的整合及代购不需要争得银行同意，但如果涉及信托产品的拆分销售，就一定是违法行为。而钱先生平台并不涉及信托产品，因此可以认为很好的规避了这一风险。

    投资者还需注意的是，钱先生平台只是银行理财产品的代购，而非官方合作的代售模式。因此产品是否保本保息、具体风险多大，都需要用户自行判断，于法律上平台并不承诺产品收益。但根据张岩的介绍，钱先生平台通过自身的风控体系，对银行理财产品的选择是非常谨慎的，首先，钱先生一般只选择资产规模超过3000亿的大中型银行发行的理财产品，其次，钱先生从这些银行发行的理财产品中一般只选择风险等级相对比较低的理财产品，因此，到目前为止，这些理财产品的预期收益的兑付情况非常理想，用户满意度很高。

    对于平台未来的发展规划，张岩表示会逐渐加入更多种类的产品，比如保险理财等收益更有保障的种类。

    钱先生（www.qianxs.com）的技术创新为用户创造了一卡买遍全国的便利，这种一账通技术一旦普及，将全面优化资金在全国范围内的流动与配置，为实现中央所倡导的“普惠金融”提供了很好的样本。

责任编辑：LBR3753

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