热评包商银行小马bank的“互联网金融扶贫模式”

    家住江西鄱阳县石门街镇的王明喜曾经压力很大，因为他一个人供养家里5口人，包括80多岁的老母亲和两个正在上学的孩子，但同时王明喜也是个聪明勤奋的人，他知道凭借自己的努力一定可以让家里人过上幸福的生活。热爱家乡的他带动同村及附近村民76户（其中有40户为当地贫困户），种植1000多亩绿化苗木，共计100多万株，品种有红叶石楠、桂花、银杏、红枫、黄山奕等。与此同时王明喜还承接本村及附近其他2个村的数字电视安装生意，维护1000多户，生活条件逐渐也好了起来。 

    王明喜一心爱着家乡一片土地，帮家乡种树绿化，带领全村人共同致富。2014年5月末，王明喜想和村里朋友一起承包林地，更好的将事业做大，可是还有一部分资金缺口。 

    就在这时他接到了县农业局农业合作社指导办公室江少云股长的电话，邀请他参加鄱阳县扶贫办组织的《包商友成扶贫志愿者驿站“普融惠农”项目宣讲会》，他正要推辞，但一听说可以为县里的农户、个体工商户办理小额贷款，立马来了精神。抱着试试看的心情参加了宣讲会，会上提交了调研问卷，表达了自己借款的意愿。过了几天就有客户经理打电话确认是否要申请借款，约定了家访的时间，从受理申请到发放借款尽用了不到一周的时间。王明喜还介绍合作社其他几个成员也先后办理了包商银行“普融惠农”助贷项目，包商银行小马bank的资金解了他们的燃眉之急。 

    王明喜是众多扶贫项目中的一个代表，在中国还有很大一部分急需扶持的农民，他们热爱生活、努力奋斗，部分人已经有一定固定的收入来源，但由于缺乏流动资金，事业受到局限，此时只要给他们一点帮助，他们定会加倍珍惜，做出一份值得骄傲的事业。 

    数据显示，包商银行小马bank自今年6月上线以来，在江西、内蒙古等地共扶持了近百户急需资金周转的人，每笔金额从一万元到30万元不等，总计募集500多万资金。小马bank的线下团队扎根最艰苦的地方，了解农户最实际的需求，评估各项条件，形成融资需求，通过银行严格信审之后在包商银行的互联网理财平台——小马bank平台上进行融资。500多万给大企业不过是锦上添花、九牛一毛，但对于急需用钱的农民来说，却是雪中送炭的及时雨。 

    早在2012年包商银行就开始承担七个国家级贫困县的定点扶贫工作，这七个扶贫县分布在内蒙古、江西、重庆和陕西等地区。为了在国 务 院扶贫办的领导和指导下，切实做好扶贫工作。2013年6月，包商银行成立了扶贫办金融扶贫项目组，做了大量的调研工作，经研究发现，如果想把扶贫工作做到“下乡、进村、入户”，靠传统方法肯定行不通。于是决定利用“互联网金融+线下平台”模式来做扶贫。线上平台是互联网金融平台——小马bank；线下平台目前包括包商银行与友成基金会在七个定点扶贫县建设的“包商友成扶贫志愿者驿站”、包商银行在内蒙古兴安盟扎赉特旗试点建设的“包商银行涉农公益项目”。线上线下平台相互衔接，相互配合，构成新扶贫模式的两条腿，初步形成“O2O扶贫” 架构。 

    小马bank是一个债权众筹与涉农公益相结合的平台，包含了众筹、众包与捐赠业务。其中众筹是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众包是指将工作任务以自有自愿的形式外包给特定大众网络的做法。 

    线下平台有两种模式。首先是以江西为例的扶贫志愿者驿站模式。 

    扶贫志愿者驿站从当地招募志愿者，并向他们传授包商微小贷款技术，从而逐渐实现志愿者的本土化，保障金融扶贫项目持久运营。友成基金会提供相应的义教、医疗、科技志愿者，保证相应项目的实施。 

    驿站作为平台运行常青义教、双师教学等教育扶贫项目，普融惠农金融扶贫项目，以及科技扶贫、医疗扶贫等项目来帮助贫困县的发展；而贫困县通过各种政策支持建设包商友成扶贫志愿者驿站。而普融惠农即包商银行派出金融扶贫志愿者到定点扶贫县，在当地扶贫办的帮助下，主动寻找有资金需求的贫困户，通过包商小马bank筹集资金。 

    此模式有效解决了款项的投向问题，达到“精准扶贫”的目标。 

    第二个线下平台模式是以兴安盟为例的公益平台模式。 

    该模式由小马公益平台向满足条件的借款人发放涉农公益贷款。在此期间涉农公益项目所在地政府将为贷款提供一定比例的风险补偿金作为担保并为涉农公益项目贷款提供政府的贴息政策，同时涉农公益项目可根据业务实际情况增加第三方公司为涉农公益贷款增加其他担保措施。 

    涉农公益项目项下贷款实行整村开发，批量放款。满足条件的借款人所在地区政府（扶贫办）按照小马公益平台制订的保荐人准入标准，从村官、村委会成员等基层农村工作者群体中层层把关向平台挑选并推荐涉农公益项目保荐人，保荐人在接受相应技术培训后，对本村涉农公益项目以及项下借款人进行调查，政府逐层对保荐人调查结果进行审核后提交小马公益平台，小马公益平台向符合条件的借款人发放贷款。保荐人承担借款人的日常贷后管理工作。借款人向小马公益平台归还贷款后，平台根据约定分配规则向包括有限合伙企业在内的相关方进行资金分配。 

    对于贫困地区群众而言，兴安盟模式比传统的银行贷款更易获取信息，了解客户；通过第三方机构实现土地使用权抵押和风险共担，同时保荐人的制约能够保证贷款的偿还。此种模式有效解决了信贷资金怎么投放的问题。 

    目前，在国 务 院扶贫办的指导下，包商银行金融扶贫新模式已经开始运行，扶贫工作也取得了阶段性的进展并得到了国 务 院扶贫办的肯定。业内人士指出，包商银行小马bank这种银行信审加互联网理财，线上与线下合作共赢的O2O扶贫模式是一种创新，如果能够将小马bank的互联网扶贫新模式向全国复制推广，将为我国的扶贫开发事业做出更大的贡献！