绿麻雀网贷系统：P2p网贷，银行托管投资人该怎么选？

   第三方资金托管、合格第三方担保机构和独立风控是辨别P2P网贷平台的三条金科玉律。第三方支付资金托管系统可以保证资金由投资人到借款人账户，规避了资金池，防止平台经手投资人的资金，这点比银行托管还要严格。 

    还记得在今年夏天狂热的沙滩藏金条活动吗?有人在沙滩的各处藏了一些金条，让其他人把这些金条找出来，活动一开始就吸引了很多人的关注。我也因此想到其实在我们身边也藏着许多看不见的机会。身为一名投资者，寻找的是隐匿的或者才刚兴起的巨大市场，金融市场就是其中之一。 

    这个领域中首先尝试投资的是P2P借贷，P2P借贷中借款人先描述自己需要贷款的原因，其他投资人个体以不同的利率出借贷款。整个过程中没有银行的参与，这是真正的脱媒化借贷。这里不需要严格的担保条件，因为有的平台根本就没有风控。这就像是狂野西部时期，这些贷款中有近一半发生违约，没有偿还。 

    今天，P2P借贷已经发展出了一些更加复杂和专业的操作方式，现在的贷款人已经不完全是点对点的了，投资资金来自各种各样的投资人，不再仅仅是个体投资者。而且他们也不是完全非中介化的，因为最好的借贷平台也会引入某种形式的中介(例如对借款人进行信用评级)——这就是我将他们定义为“市场借贷”的原因。这些平台建立一个市场，一个能够将贷款人和借款人通过约定的条款联系起来的市场，这个过程完全没有商业零售银行和信用卡公司的参与。 

    为什么要这么做呢?因为去掉了传统银行这个中间角色之后，P2P平台可以利用他们的差价优势向借款人提供更低的利率，同时投资人也能够获得更高的收益。P2P平台上，借款人支付的利率大约是10%，这要比银行或者信用卡公司收取的利率低三分之一。P2P平台的活跃贷款人平均投资回报达8%，远远高出定期存款1%的利率。 

    小编认为P2P借贷会逐渐吞食传统银行的市场份额—— 包括借贷、支付、保险和股票等领域 。要建立这样的市场并不容易，但是现在有一些公司已经开始探索。要找到这些公司也很容易——它们不像银行贷款那么麻烦，只要轻轻点击鼠标就能满足你的需求。 

    前不久，报道中还对对P2P网贷平台的表现出认可和支持。可以长期毁誉参半的P2P平台正了名。报道中还指出：正规P2P理财其实要比银行理财好很多。首先，有法律保障；其次，操作细节、业务流程都遵循道德法规，没有任何的灰色地带；再者，民间沉淀的资金流动起来，践行了普惠信用，是非常健康、阳光、有意义的。从历史业绩来看，实现了100%足额兑付，为理财客户创造了5.6%-18%的稳健年化收益，这种收益稳健、风险可控的理财模式受到市场的广泛认可。 

    某市民急需42万经营一家小旅馆，便向同城某P2p网贷平台申请抵押借款。同城某P2p网贷平台派出风控和信贷部的工作人员进行综合考察，夫妻二人经济状况良好，个人收入稳定，还款来源清晰，抵押房产证明齐全，于是跟市民签订了《融资委托书》，同意为其提供融资服务。市民的借款计划发布到P2p网贷平台的网络平台，经过投资人的在线竞标，某市民很快筹集到了借款，解了燃眉之急。 

    这就是现代中国金融改革试点中推出的新招：民间撮合借贷。也就是，借助p2p网贷平台，把普通放款人和数以万计缺资金的小微企业主们连在一起。借款方发布借款需求，放款人自主选择是否借款。 

    “P2P”网贷平台还会把借贷资金的一部分作为风险拨备，投资人遇到损失，拨备金就可以先行赔付，由网贷平台的担保公司负责追索。 

    资深人士表示，对于中国金融企业的现状，金融机构不愿向中小企业提供低利率贷款，而小企业向金融机构申请贷款总要低声下气。P2P理财的出现一方面有效缓解了中小企业融资难的困境，另一方面又为投资者带来了新的投资渠道。作为一种新型的理财方式，P2P理财的收益表现和安全性成为众多投资者最为关注的问题。 

    事实上，与银行理财产品相比，P2P理财不仅在收益上更胜一筹，同时，经过多年的发展，在资金安全性方面，部分业内知名p2p网贷平台等的风控措施也日趋完善。 

    目前国内市场中P2P理财公司众多，产品各有千秋，收益率也不尽相同，建议投资者在选择P2P产品时能够保持理性和谨慎。同时，在选择P2P公司时要事先多调查，选择有正规资质、信誉良好、风控能力显著的，如p2p网贷的大公司进行业务办理，以实现资金保值、增值。